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作者： tokenpocket官网下载

2024-03-16 00:21:23

工行中报：金融科技全面赋能，GBC三端联动 - 知乎

工行中报：金融科技全面赋能，GBC三端联动 - 知乎首发于新金融琅琊榜切换模式写文章登录/注册工行中报：金融科技全面赋能，GBC三端联动新金融琅琊榜Better Finance在前不久的2020世界人工智能大会上，上海市经信委正式公示首批公共数据开放应用试点单位和合作项目，工行作为唯一商业银行入选，与上海市政府11家部门合作签约，共同推动上海市公共数据要素供需对接。这是工行金融科技条线在政务领域的影响力日渐上升的又一体现。2020年以来，依托金融科技优势，工行全面打造“第一个人金融银行”，并抢紧抓政府和企业数字化转型发展契机，深化政务和产业互联网布局，在G端（政务）、B端（产业）、C端（消费）同时发力。最新披露的工行2020年中期业绩报告提到，上半年工行依托金融科技赋能业务发展，打造客户极致体验；把握社会资金流转规律和客户需求变化，初步构建起GBC三端联动的闭环营销服务体系。今年早些时候，陈四清在《中国金融》杂志撰文指出，金融与科技的深度融合，深刻改变着金融服务模式和金融发展生态。要完善金融机构内部科技体制机制，顺应金融生活化、产业互联网化趋势，强化跨界合作，将支付、融资、理财、投资等金融服务，嵌入到教育、医疗、出行、政务等高频场景中，实现金融服务“无处不在”。G端：深化政务数字化建设在G端，工行金融科技深度赋能政务数据，推动政务数字化。目前，工行创新研发推出5大类、共109项普惠金融API开放服务，为20余家一级分行创新特色产品提供支持，数十个政府部门或平台提供合作对接服务，打造政银合作可复制新模式。工行通过与各省市政务平台合作，利用多维度平台数据创新融资产品。例如：工行与北京市经济和信息化局合作，基于社保缴纳信息、纳税信息等政务数据，研发推出“普惠大数据信用贷款”产品；与重庆市政府大数据平台对接，推出“公积金贷”、“社保贷”等特色产品。与此同时，工行积极落实“银税直连”监管要求，全面升级“税务贷”产品服务，目前已在全国30个一级分行落地；与海关总署联合创新方面，通过与海关国际贸易“单一窗口”平台对接，在同业率先推出“跨境贷”融资产品。据中报披露，截至6月末，工行在智慧政务、智慧出行、医疗社保、智慧校园、司法金融等领域建成互联网有效场景3,739个。在智慧政务方面，工行推广“工银 e 政务”产品，提供“政务+金融”服务，累计拓展机构用户2.4 万户；作为首批战略合作伙伴，为线上广交会提供金融服务支持。在智慧出行方面，工行以ETC、无感支付、电子乘车码三大核心产品，全面布局人、车、路、场四个领域，上半年通过工银无感支付累计服务近千万人次。在医疗社保方面，工行推动医保移动支付平台和电子医保凭证建设，与24个省区、66个地市医保局实现合作。在智慧校园方面，“银校通”业务为家长、学生、学校提供缴费、管理等综合服务，累计推广学校1.7万个，带动新增个人客户60余万户。目前，工行逐步探索出一套行之有效、具备全国推广复制的数据开放合作和应用创新模式。B端：助力产业互联网转型在B端，依托工行云平台、API 开放平台、法人手机银行等基础平台，提供分层、分级、差异化服务，打造开放银行模式，加大对平台经济和小微企业支持力度。工行云平台：提供“行业+金融”综合化服务，实现“即租即用”，涉及6大行业和19个细分领域，上线教育云、党建工会云、物业云、商医云等17项标准化云服务。API开放平台：提供定制化、组件化API服务，已开放18大类、120余项产品、1,400余个应用接口。依托API开放平台持续优化对公线上支付品牌“工银e企付”，嵌入对公支付结算产品和供应链核心企业平台业务场景，提供全流程、全方位的对公线上支付结算服务。法人手机银行：聚焦小微企业客群，打造对公业务线上移动金融主阵地，应对疫情推出U盾刷脸解锁、结售汇、企业征信报告查询等重点功能；同时紧跟开放化、场景化发展趋势，上线7项云产品和“工银e社保”小程序。据披露，截至6月末，工行累计推出353款小微企业线上信用贷款产品，为超过100万家小微企业主动授信近8000亿元。其中，工行积极围绕企业生产经营数据创新小微企业专属信用贷款产品，如基于企业结算数据推出“结算贷”，基于企业纳税数据推出“税务贷”，基于企业用电等数据推出“电e贷”等等。C端：推进个人线上服务升级在C端，工行以打造“第一个人金融银行”战略为引领，稳步推动个人金融业务转型发展。工行主动适应疫情带来的线上化、数字化、智能化服务需求，依托“工银e钱包”积极开展互联网金融合作，创新推出全线上薪酬服务方案，支持企业复产复工。与此同时，工行借助生物识别、音视频等技术为客户提供全线上、非接触个人贷款服务，升级客户体验，推进个人贷款业务健康发展。值得一提的是，工行还以“第一个人手机银行”为核心，构建自有平台与互联网场景双轮驱动的高频流量入口，打通线上线下、界内界外、业内业外，推进个人线上服务升级。其中，工行深入实践开放银行战略，积极开展“数字分行”建设，把银行网点开到互联网头部平台上，实现低频金融交易与高频生产生活场景的无缝融合，为客户提供体验更佳的“金融+泛金融”服务。上半年，工行与支付宝联手推出“数字分行”，与微信合作推广智能定期存款，累计引流新增个人客户超百万户、定期存单余额突破40亿元。数据显示，截至6月末，工行个人客户总量达6.64亿户，增加1403万户，创历史新高。其中，互联网金融客户突破5亿户，月均活跃客户数在同业中率先破亿；个人手机银行客户3.85亿户，不断扩大领先优势。深化新技术研究应用GBC三端联动，得益于工行金融科技的强大实力。上半年，工行持续推进智慧银行生态系统（ECOS）建设，强化疫情防控常态化新形势下金融科技创新与支持，积极赋能全行重大发展战略落地实施。在新技术研究方面，工行金融科技研究院同业首家发布《区块链金融应用发展白皮书》《5G 时代银行创新白皮书》等研究报告。在大数据方面，开展大数据服务云平台2.0建设，在金融业率先全面实现国家大数据标准推进委员会制定的“六大融合”标准，加快推进数据要素市场建设。在人工智能方面，运用机器人流程自动化（RPA）技术，自动完成信用卡发卡及调额业务的监督检查工作，提升信用卡授信智能化水平；在湖北、山东等地上线信用卡息费工单处理机器人，实现工单无人职守、自动处理疫情期间客户息费调整。在区块链方面，利用区块链技术打造“工银慈善链”，为全国近200家慈善机构提供集金融服务、慈善透明、公益溯源于一体的服务；自主研发“征拆迁资金管理区块链平台”，有效解决征拆迁工作复杂度高、资金利用率低、资金流向监管难等问题。在物联网方面，依托物联网平台实现网点人员热力密度分析等功能，现已接入ATM、POS、钱箱等100多万台设备，提升了设备应用管理的安全和效率。截至目前，工行已经连续七年在中国银保监会信息科技监管评级中位居银行业第一，是唯一获评2A级的银行机构。2020年上半年，工行累计获得专利授权651项，居国内银行业第一位。在中报展望环节，工行指出，将加快转型创新，把握未来竞争制高点。顺应数字经济发展趋势，构建数字化发展新模式，推出极致体验新产品，打造创新赋能新平台，健全科技驱动新机制，全力服务数字中国建设。发布于 2020-09-02 18:44中国工商银行金融科技赞同 14添加评论分享喜欢收藏申请转载文章被以下专栏收录新金融琅琊榜金融与好的

多维发力促转型工商银行厚积高质量发展新动能_腾讯新闻

多维发力促转型工商银行厚积高质量发展新动能

2023年是贯彻落实二十大精神的开局之年，对金融机构而言，如何完整、准确、全面贯彻新发展理念，将其落实到金融服务与经营发展各领域全过程？近日，工商银行发布2023年中期业绩，看资产总额站上43万亿台阶的“宇宙行”如何以改革促转型，通过在绿色金融、数字化建设等领域持续发力，积累发展新动能，交出一份“稳中求进、好于预期”的答卷。

统筹推进搭体系助力经济低碳转型

二十大报告提出，积极稳妥推进碳达峰碳中和。绿色是高质量发展的鲜明底色。作为支持绿色低碳发展的有力抓手，近年来，绿色金融已经成为助力我国实现“双碳”目标，推动高质量发展的重要工具，为经济绿色低碳发展转型注入了源源不断地动力。

作为全球规模最大的商业银行，工商银行积极践行绿色发展理念，长期以来走在绿色金融发展前沿。通过建立完善绿色金融发展体系，统筹推进投融资绿色低碳转型、服务产品体系创新、完善绿色金融风险管理等，努力在绿色金融发展过程中争当“开拓者”，以金融力量守护好绿水青山。

总量结构发力，绿色投融资增量扩面提质。工商银行大力推进投融资低碳转型，为服务国家“双碳”目标、助力产业转型贡献力量。截至6月末，工商银行绿色贷款余额突破5万亿元，比年初增加超1万亿元，总量与增量均领跑同业。同时，绿色债券发行、承销、投资规模继续保持领先，上半年，境内承销绿色债券405亿元。

服务产品创新，持续丰富绿色金融“工具箱”。工商银行持续深化绿色产品服务创新，取得多个“首发”“首批”创新成果。如发行全国首单商业银行碳中和绿色金融债、全国银行间市场首单绿色汽车分期资产支持证券；首批开展碳中和债券、可持续发展挂钩债券、转型债券、绿色乡村振兴债券、绿色类REITs等业务。

筑牢安全“堤坝”，探索智能绿色金融风控体系。推动绿色金融实践必须统筹发展和安全，工商银行加快构建环境与气候风险管理体系，前端做好转型的风险防范，为绿色金融发展筑牢“防火墙”。据悉，工商银行在业内首创绿色投融资分类管理、ESG风险智能化管理体系、投融资绿色指南、生态保护红线地图数字化功能，在大型银行中率先将气候风险纳入全面风险管理体系。

在此前举行的2023年中期业绩发布会上，工商银行副行长王景武曾言道：“从支持西北戈壁的光伏‘方阵’，到长三角的新能源汽车生产线，再到国内首个百万吨级碳捕集、利用与封存项目，都能看到工行人在行动、在深耕。”在这场跨度近40年的“双碳”攻坚战中，工商银行将持续紧跟国家绿色转型的步伐，做好金融资源绿色化配置，为绿色转型提供源源不断地金融“活水”，做绿色金融发展的“引领者”与“探索者”。展望未来，王景武在发布会上表示，将充分发挥绿色金融领先优势，持续完善“三个体系”，有序推进投融资绿色转型。

一是持续完善差异化政策体系。继续做好战略规划，持续加大绿色投融资力度，做好对绿色产业重点领域投融资政策资源倾斜。同时，统筹处理好发展和减排、整体和局部、短期和中长期的关系，精准支持国民经济重要领域的传统行业绿色低碳转型，助力企业减污降碳、转型升级。二是持续完善多元化产品体系。不断丰富贷款、债券、投资、租赁、基金、理财等全产品线，完善绿色金融产品“工具箱”。加强碳金融和气候投融资前沿研究，拓展绿色金融产品谱系，全方位满足绿色转型过程中的多层次金融需求。三是持续完善数字化管理体系。充分发挥金融科技优势，运用大数据、云计算、人工智能等技术，搭建和完善数字化监测分析评价系统，以数字技术赋能绿色金融发展，不断提高绿色金融管理效率和风控水平。

数字化 “添智赋能” 夯实客户基础

党的二十大提出加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合。数字经济快速发展时代，商业银行数字化转型已经成为不可逆转的趋势。时代浪潮下，如何破题数字化转型？工商银行坚持数字化发展理念，持续完善数字工行（D-ICBC）生态建设，重点聚焦服务客户、赋能员工两个方向，做强对内对外服务平台；同时强化业务支撑与数据技术支撑两大体系，以数字化转型推进高质量发展。

在平台建设方面，工商银行做强、做优对内对外重点服务平台，创新经营发展模式。对外，做强“手机银行、开放银行、工银e生活”三大对外平台，开创金融服务与生活服务融合互促、自有平台与开放平台优势互补的新局面；对内，做优“网点服务平台、客户经理平台、智慧办公平台”三大对内平台，塑造智能化、集约化、精细化的业务经营新模式，持续提升网点竞争力、客户经理营销能力和员工办公效率。数据显示，截至上半年末，该行个人手机银行客户数超5.36亿户，月活突破2亿户，居同业领先；工银e生活月活客户数达1480万户，较年初增长29.5%；开放银行深化与外部生态平台合作，打造数字供应链服务平台，覆盖医药、建筑等近30个行业，合作方数量超4.6万户，交易金额超150万亿元，均保持同业领先。

在业务支撑方面，从产品服务创新到数字化运营再到风险管理智能化，工商银行进一步完善业务服务支撑体系，更好支持实体经济发展。产品服务上，工商银行陆续推出“天天盈”个人现金管理服务，创新带押过户模式的个贷组合产品，推出涉农贷款产品“种植e贷”，加快“工银全球付”推广，全面升级司库和全球现金管理服务体系，承建央企司库项目数量同业领先。运营上，工商银行持续完善数字化运营体系，先后部署近3万项数字化运营策略，推动存款、基金、理财、保险等重点产品销售交易额超1.23万亿元。风险管理上，持续提升全面风险管理能力，通过搭建企业级风险数据平台，强化集团内数据穿透，实现集团视角“境内境外机构一本账、表内表外业务一本账、商行投行业务和其他业务一本账、线上线下一本账、总行和下属机构一本账”——“五个一本账”全面风险管理视图。

在数据技术方面，工商银行持续夯实数据技术支撑体系，为数字化高质量发展奠定坚实基础。积极推进技术架构转型。同事，随着数据要素资源日益丰富，在安全合规前提下，该行主动融入社会数据大蓝海，加大政务、运营商、互联网数字等外部数据的引入，以更丰富的数据要素驱动业务模式变革。

在深入推进数字化转型之下，工商银行科技与业务融合在持续加速。客户是银行一切经营发展与创新的支柱。近年来，通过以“数字工行”建设推动“GBC+”（政务、企业、个人）基础性工程，实现客户生态协同发展。据悉，“GBC+”基础性工作包含GBC联动、资金承接、网点竞争力提升、城乡联动推动乡村振兴、织网补网、代发业务、商户营销、手机银行APP建设八项工作。通过以GBC联动为核心，实现公司、机构、个金三个业务条线密切联动，深耕重点场景GBC三端资源，完善客户生态，实现资金闭环。无论是政银协作打造智慧政务，还是科技赋能提升企业融资可得性，亦或是为客户打造便捷服务体验，这些GBC基础性工作与重点场景的建设，需要金融科技“穿针引线”。数字化加持之下，该行客户基础得到持续夯实。根据半年报，截至6月末，工商银行服务个人客户增至7.29亿户，公司客户突破1100万户，大中小微个相协调的多元化客户结构加快形成，带动人民币存款余额突破30万亿元、增量突破3万亿元，个人金融资产（AUM）余额突破20万亿元。

新媒体编辑：徐铮

新生态、新未来： GBC生态银行成功路线图 – McKinsey Greater China

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新生态、新未来： GBC生态银行成功路线图

整体来看，中小银行普遍面临新客获取困难、存量客户活跃度低、客户黏性不强、流失率高、价值创造不足等挑战。通过聚焦生态战略将金融服务向非金融场景延展，将原本MAU（月度活跃）的金融服务转化为DAU（每日活跃）的场景服务，可以帮助中小银行丰富服务内容，增加客户触达及互动，通过规模化的平台引流，提升客户黏性，从而解决获客难、客户维护投入大却见效慢等诸多难题。

近年来，各家大型银行都已将生态建设纳入到发展战略中，竞相角逐头部大生态及场景资源，而中小银行也正寻找差异化、特色化生态定位并积极投入，部分银行在这方面也取得了亮眼成绩，业内领先者生态获客已占到全行每年新客获取的50%以上。不过，我们也观察到，相比大型银行，中小银行在生态银行建设中普遍遇到五大挑战：

单纯依赖第三方引流，难以创造价值。通过线上第三方平台引流不仅获客成本高，转化质量也不尽如人意，许多区域型银行通过“烧钱”从互联网平台获取流量，但引流质量差、转化率低，难以转化为银行的真正客户并创造价值。

本地地缘、亲缘优势尚未有效发展到线上平台。区域型银行未能将在当地积累的传统客群优势、地缘优势等转化为数字化优势并进行辐射。

创新亮点尚未形成规模化效益。不少中小银行在一些生态领域探索并建立了一些亮点，但并未形成全链路经营模式，以及围绕整个生态圈的连片优势。

亟需构建互联网运营能力激发线上客户活跃度。越来越多客户（尤其是年轻人）去线下网点的频率低，银行需要打破传统线下服务模式，采用更多元化的互联网思维构建用户养成与转化计划，并提升存量客户活跃度。

尚未构建支撑生态业务发展的敏捷体系。中小银行仍在探索如何在创新机制、业务经营、敏捷组织和决策机制方面为新业务赋能。

基于上述挑战，我们认为，中小银行可重点整合政府端（G端）、龙头企业端（B端）、零售客户端（C端）资源，聚焦特色场景打造。一方面加强流量转化，在构建银行获客“蓄水池”的同时提升存量客户黏性，提高客户价值贡献。另一方面，通过场景化生态圈，银行可以更好地服务政府机构和行业龙头企业客户，拓展产业链上下游中小企业。该战略的成功之处在于，通过线上平台与线下场景的融合，中小银行可实现用户群规模增长。通过将非金融类服务接入生态循环，再逐步嵌入金融服务，以及借助互联网思维，中小银行可完成从流量到用户、从用户到客户的转变（如图1）。

经验显示，通过构建GBC全链路生态银行，中小银行可大幅提升获客效率、客户综合价值（客户授信可提升1~5倍；资金沉淀提升50%以上）、构筑起竞争壁垒。

中小银行如何制胜金融生态增长模式？

我们认为，围绕场景构建、经营模式、科技加持、服务嵌入、能力建设五个环节进行精准设计，是成功打造金融生态的关键。

1. 构建场景

中小银行可积极发挥深耕当地的资源优势，围绕区域内市场特色，携手政府机构、核心企业客户、服务机构，打造不同场景化生态，例如：衣、食、住、行、娱、税收、技术、产业等场景。一方面，根据银行所在区域经济特点，分析政府政务电子化程度，便民利民信息化程度，关注特色产业、重点行业、工业科技园区，梳理生态链条的各个环节，分析各个参与方的痛点和主要诉求，挖掘场景机会。另一方面，分析银行自身优势和竞争对手的生态场景切入情况，最后锁定希望进入的生态细分领域，规划重构细分生态的模式和方案。具体包括：

从G端出发，探索综合服务模式：例如，主动寻求与地方政府机构合作，形成当地产业振兴战略合作。打造产业综合服务平台，占据资金清结算枢纽，带动其他金融/非金融服务。

从B端出发，重点关注“产业链”模式：例如，优先选择核心企业（B端）的经销链路，通过与核心企业合作，推动其经销链路上的中小微企业（b端）融资服务，带动支付结算、现金管理、进销存管理等数字化服务，提高客户黏性。

从C端出发，优先布局区域内高频生活场景，打造特色化、全渠道经营策略：围绕衣食住行娱，探索本地特色场景。例如，建立房屋租赁平台/小程序，为区域内租房市场提供房屋租赁信息交互、为房屋租赁公司或房东（B端、C端）提供房租及水电煤缴费管理、为房客（C端）提供缴费功能。在这个高频生活场景，嵌入金融服务（如保险、信用卡等），促进用户向客户转化。

2. 打造数字化全链路经营模式

打通从用户到客户的数字化链路。生态场景是客户“蓄水池”，需实现用户向客户的转化，才能创造价值。银行应检视全链路引流-转化路径，重点关注G端、B端到C端的链路断点，并进行对应链路引流与转化布局，规划全链路生态银行。同时基于3A3R模型，设计G/B/C端相互引流与转化经营模式，通过非金融+金融场景完成从流量向用户再向客户的转化，打造数字化全链路经营模式。

以客户为中心，而非以产品为中心。银行应以客户为中心，开展端到端个性化、数据驱动的运营。推动“金融+非金融”综合解决方案，围绕客群设计差异化解决方案。建议中小银行采取多种举措，结合金融、非金融权益服务与产品推送解决链路断点，提升转化效果。以B端为例，银行在开发赋能企业管理的智慧企业平台/小程序时，可提供行政管理等非金融服务，并嵌入金融产品推送，实现员工用户向银行客户的转化。

数据驱动，而非经验驱动。强化数据驱动的策略制定，持续迭代优化用户体验。深化线上运营的数据采集、整合、分析，大数据驱动，优化营销策略。其中，针对3A3R各环节运营实践采用“增长黑客”方式，推广前进行数轮方案试错优化。运营过程中借助数据中台和业务中台，筛选目标用户，验证并通过放量实现用户增长。同时对各阶段数据进行监控和分析，进而在活动运营中不断优化运营方案。

3. 科技加持

工欲善其事必先利其器。科技平台是重构细分生态模式的关键载体，生态内各应用场景都需依托科技平台产生聚合效应。我们认为，中小银行建设和利用生态科技平台的模式有四种，分别为自建平台、利用股权投资与平台企业达成排他性战略合作、构建战略联盟和通过商业合作参与到生态圈平台。其中：1）自建平台所要求的科技投入最大，对银行自身综合实力要求最高，但与业务需求最契合，银行可在生态圈中主导自身意愿；2）与平台企业达成战略合作，要求的科技投入水平居中，合作内容可以共商共量，缺点是未必能基于银行不同时期的需求重点及时调整；3）构建战略联盟和4）通过商业合作参与到生态平台，这两种方式通常不需太多科技投入，银行更多以参与者身份加入到生态圈平台中，补足生态圈中的某个功能项，但是自身发展重点通常需要跟平台重心变化而调整。银行建设不同细分领域生态场景时，可基于三大因素——对生态圈的主导意愿、综合实力和对合作约束力的期望，来评估适合自身的模式。

4．服务嵌入

中小银行可通过科技平台，针对政府机构、企业和个人提供服务，以支持政务服务、公共服务、企业运营、产业协作、个人生活等细分场景，利用场景流量增加与用户的联接。然后，再嵌入金融服务，采用互联网客户经营思维和模式，关注客户体验，进行流量转化，从而使银行成为细分场景中的重要生态参与者，以提升生态效率和进化速度。

以住房生态为例，银行可在平台上嵌入有针对性的服务。如面向房东、长租公寓运营方，通过线上APP或小程序实现房源的线上招租、电子签约、电子账单、在线收租、报表对账、智能水电抄收、智能门锁门禁控制等，全方位管理房源。面向租客，通过小程序、微信公众号等提供房源查找、在线签约、线上付租、报修投诉、智能家居管理等服务。通过服务嵌入，打通数字化链路，实现新客转化、老客盘活。

5. 能力建设

能力建设主要包括团队能力建设和技术能力建设两方面：平台及生态圈的搭建需要熟识该领域的专业人才，有的放矢，完成从零到一的建设，推进过程中需要团队具备敏捷执行力，以实现“小步快跑，快速迭代”目标，因而团队能力是平台建设目标达成的基础。移动互联网时代，平台及生态圈最后必然以线上化、数字化面貌向客户呈现，因而持续提升线上化服务能力、数字化风控能力对优化旅程、提高客户体验至关重要。为此，我们建议银行重点关注以下两方面能力建设：

构建生态金融专业化团队和敏捷执行能力：1）打造产业洞察能力。研究产业政策、龙头企业动向、金融科技玩家的动态，形成产业洞见，识别市场机会，公关重点项目；2）建立互联网运营能力。培养具有互联网思维的生态金融运营团队，打通业务、产品、风控等前中后台资源；3）强IT实施能力。建立快速 IT实施能力，利用外部资源，打造定制化和快速系统对接能力。

强化线上化服务和数字化风控能力：进一步提升产品和服务的线上化、移动化能力，制定端到端（从获客、客户转化、客户促活、防流失、召回）的运营策略并强化执行，优化用户体验，提供易用、好用、快用的线上服务。强化升级数据驱动的风控模式，利用数据优化风控模型，强化数据在贷前、贷中、贷后的应用。

案例：某区域银行成功探索地方特色产业生态增长模式

该区域银行所在地，制造业为当地重要行业，产业链的细分行业规模居全国第二，产值超万亿元人民币。当地政府投入大量财力推进数字化转型，构建上下游数字化协同生态；销售模式采取“直销+经销”模式，与上万家经销商建立起长期稳固的合作关系，完善内部采购及销售管理。

过去，该区域银行依靠支行客户经理定期上门拜访，从信贷产品切入拓展核心企业的其他业务模式，但往往会陷入与四大行打价格战的窘境，未能形成体系化的供应链金融打法。而今，针对区域内产业特色发展机遇，该行梳理了核心企业产业链营销地图，并建设生态场景，固化商机转化的闭环管理机制。此外，该行还通过大数据赋能梳理产业图谱，搭建金融+非金融解决方案，实现产业链的布局与深耕。

千里之行始于足下，成功的战略往往离不开脚踏实地部署实施。根据我们的经验，中小银行在切实开展GBC生态银行建设过程中，有以下5点关键实施步骤：

聚焦优势产业和区域特色：银行应深入研究政府产业振兴规划，挑选政策重点扶持产业，关注交易金额大、覆盖主体多、数字化潜力高、发展空间大的目标产业，剖析目标产业的核心场景、需求与痛点，构建银行的产业专知。然后积极探索、布局高频生活场景，如购物、出行；区域特色场景，例如住房、教育、健康生态等。

设计合作共赢的模式：银行应基于自身资源禀赋，如股东资源、政府关系、客群基础、数据基础、产品和服务能力等，主动寻求地方政府、龙头企业、产业园区，金融科技公司等合作，从产业振兴、供应链整合、产品交易等需求切入，通过战略合作，组建联合公司等形式，建设产业生态平台，抢占产业体系中的关键位置，银行作为平台资金清结算枢纽，带动金融/非金融服务。

打造有针对性的线上化产品和服务：围绕产业场景需求，整合、优化金融产品货架，利用平台沉淀的客户信息和交易数据，优化数字化风控模型，拓展基于数据的信贷服务。同时，提升产品和服务的线上化、移动化能力，重点关注用户活跃度、流程时长、转化效率等指标，优化用户体验，为客户提供一站式线上服务。

加强用户到银行客户的链路转化：生态场景中嵌入包括支付结算、转账、融资、财富管理、保险等日常金融服务及产品，有效融入生态推动用户向客户转化。同时，切实打通数字账户（二类户/三类户）开设、支付通道、数据共享等转化环节，确保客户获得无缝服务体验，提升转化率。

组建敏捷的生态运营团队：建立专职生态拓展团队，打造建设运营一体化的生态运营模式，围绕特色生态场景，建立专职跨职能生态拓展团队；运用敏捷工作方法和运营机制，推进达成生态经营和银行业务目标，比如用户数量、日活/月活、客户转化数、存款日均等。

结语

百舸争流，奋楫者先。当今，大型银行纷纷通过市场下沉战略与中小银行在区域展开竞争，虽然中小银行在市场规模、人才以及资金成本方面均无法与大行相抗衡；但作为本地银行，中小银行具有主场优势，拥有长期深厚的地方政府、企业关系和当地客群基础。而生态银行战略能帮助中小银行充分利用这一本地特色优势，通过建立联通G端（政府，包括区/县/乡/镇/村集体）、B端（企业）和C端的生态圈，进一步扩大这一先发竞争优势并使之转化为切实的业务价值，从而构建起符合自身特色的区域竞争护城河。

作者：

周宁人是麦肯锡全球资深董事合伙人，常驻北京分公司f；

吴知非是麦肯锡副董事合伙人，常驻上海分公司；

周洪是麦肯锡资深项目经理，常驻上海分公司；

朱蔚超是麦肯锡咨询顾问，常驻香港分公司；

特别鸣谢梁志华、周磊、王波、姚逸对本文的贡献。

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工行的数字零售新局——专访中国工商银行高级业务总监宋建华

2021年03月09日 18:31

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加快布局数字零售是个难啃的硬骨头，也是工行提升竞争力的战略抉择。49%！2020年末，中国工商银行（下称“工行”）零售业务对整体营业贡献度已近半壁江山，成为名副其实的“行柱子”。无疑，这是工行近两年加快零售业务转型的一个标志性事件。工行向来在各项业务上都具有明显的规模优势，在商业银行零售金融大战全面爆发的当下，工行零售业务面临着巨大挑战，但潜力和机遇也非常大。因而2020年，工行正式提出打造“第一个人金融银行”，提出经营规模第一与经营质态第一的双重目标。工行希望通过发挥“机构-公司-个人”（GBC）联动机制作用，实现线上线下融合、境内境外融合，将个人金融的“第一”扩展为整个工行金融服务生态的最优，实现客户“一点接入、全生态响应、全功能服务”。这一次，工行的决心和力度超越市场预期。作为掌舵零售业务板块的高级业务总监，宋建华在工行是三十多年的“老人”，深谙当下银行转型的利弊得失。他在接受记者专访时指出，要运用金融科技手段支持零售业务发展，抓住四大趋势，即线上化、开放化、直营化和智慧化。这可谓是工行全面梳理其零售业务转型的愿景，也可谓是一次教科书式的路径规划。尤其对于国有银行，这样的规划代表着其服务好每位个人客户的决心，也意味着将有大量体制机制等待理顺。这是个难啃的硬骨头，也是工行提升竞争力的战略抉择。开弓没有回头箭。更何况无论外部环境还是内在动力，都驱动银行变革，工行更要奋勇当先。宋建华指出，一边是相关监管规则日渐明晰，市场化和法治化建设将构建起“两条腿走路”的格局，银行的创新空间渐多，机遇也渐多；另一边，银行数字化转型最早也最多落地于零售业务，但仅凭零售业务一己之力，难以真正革故鼎新，还需各类措施全面发力以及凝心聚力。采访期间，恰逢北京疫情反复最甚的几天，草木皆兵。但人们总是相信，冰雪消融后，春色满园毕竟关不住。01抓住消费金融向银行“回流”的机遇瞭望智库：经历了2020年的冲击与重构，整个金融行业感受到的最大冲击和压力是什么？其中，消费金融行业出现了哪些变化？哪些变化可能会形成长期趋势？宋建华：2020年，受到突如其来的疫情影响，全球经济陷入衰退，消费金融依赖的境内外消费场景和居民消费信心受到了一定的冲击。同时，疫情背景下部分群体的收入水平下降，导致还款能力降低、还款意愿减弱，消费金融资产质量承受了一定的压力。疫情对社会消费结构、居民消费行为以及市场竞争格局都带来新的变化，特别是消费线上化趋势更为显著，我们可以看一下近日国家统计局公布的这组数据：2020年全国网上零售额11.7万亿元，比上年增长10.9%，其中实物商品网上零售额9.7万亿元，增长了14.8%，“吃”“穿”“用”三类商品增幅更是达到了 30.6%、5.8%和16.2%。疫情期间线上零售受影响程度明显小于线下实体，这也进一步加速了各大产业的数字化、智慧化升级进程。后疫情时代，数字化消费新业态层出不穷，以“线上化、非接触”为特征的数字金融也被加速推至台前。作为商业银行最具数字基因的产品线之一，数字化转型将成为信用卡和整个消费金融业务的战略核心。瞭望智库：2021年“十四五”开局。“双循环”格局下，消费再次被委以重任。在这样的背景下，消费金融会有哪些新机遇？宋建华：从宏观政策看，国家实施提振消费、扩大内需战略，着力形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。十九届五中全会明确提出，要增强消费对经济发展的基础性作用；2020 年中央经济工作会议也将扩大内需列入重点工作。消费已成为拉动我国经济增长的主要驱动力，在政策端、需求端和互联网发展的推动下，消费金融也将迎来新的增长点。从实体经济看，当前我国经济稳步复苏，中国成为全球消费复苏最快的国家，同时疫情也催生了生鲜配送、在线教育、远程医疗、直播带货等众多消费新业态，为居民消费创造了新的市场潜力。从监管政策看，国家加快互联网监管一致性步伐，强化反垄断和防止资本无序扩张，促进了消费金融向商业银行回流，将有助于防范化解金融风险；同时，金融回归本源、支付回归金融的趋势不断形成，将营造更有序的竞争环境，推动行业健康发展。商业银行信用卡业务作为居民重要的消费信贷工具，是消费金融的正规军和主力军，在新发展格局下将迎来新的发展空间。工行也将积极发展消费金融业务，满足客户日常消费、家庭装修、汽车购置、教育培训等多方面的合理消费信贷需求，推动居民消费潜力释放，促进增加就业，助力国内市场发展和新发展格局建设。瞭望智库：当一些银行在激烈的市场竞争中逐渐丧失资金端和资产端优势，被弱化为“通道”后，工行如何率先抓住消费金融“回流”的机遇？宋建华：“科技驱动”是我们应对疫情冲击带来波动、紧抓数字时代新机遇的重点。我们2017年就开始着手推动获客、支付、融资、服务、管理等线上化转型，在线上化转型的基础上进一步深化、升级和延展，沿着“线上化、数字化、智慧化、生态化”的路径，通过加快数字化转型解锁业务短板、重塑竞争模式，推动实现高质量发展。在产品创新方面，融合消费场景化和快速办卡功能的数字信用卡面世，优化了实体卡在审批、领卡、启用、绑卡等环节的体验，实现了“急速申领、即刻启用、一键绑卡”，完成了从磁条卡到芯片卡技术升级后的又一次技术性革命。在科技系统方面，工商银行正在打造新一代信用卡全流程智慧经营管理系统，加强信用卡数字化、智慧化、生态化运营的系统顶层设计，构建信息整合、流程联动和渠道协同的经营新模式。在营销模式方面，不断适应客户生活和消费线上化趋势，积极重塑营销模式和服务方式，深化场景营销、粉丝营销、社交营销等模式，推动数字化获客占比不断提高。在生态建设方面，一方面，信用卡官方 APP“工银e生活”短短三年多时间实现了从1.0到4.0的全面升级，目前注册客户数已超过9400万，具有餐饮娱乐、交通出行、文化教育、医疗健康、公共服务等丰富的应用场景。另一方面，我们积极融入互联网数字化经济体共建生态，例如依托行业领先的 ETC 用户基础和无感支付技术优势，与外部合作伙伴积极构建“车”生态，包括与中石油、中石化等合作建设 ETC 智慧加油站，未来将构建起覆盖购车、用车、养车、修车、二手车交易“一条龙”的汽车消费金融生态圈。02第一个人金融银行”之路瞭望智库：“ 第一个人金融银行”的愿景，是靠哪些技术和资源来支撑？工行有着哪些先天性的技术优势，如何用好用足？宋建华：工行近年来顺应“数字中国”和“信用中国”建设趋势，依托自身专业、领先的金融科技优势，经历30多年经营发展形成的近7亿个人客户、1亿信用卡客户、500万商户的海量数据，运用“数据 + 模型”方式，为客户提供更便利、更安全的个人金融服务体验。这是我们的底气。下一步，我们要通过对数据要素的充分应用，持续优化业务的管理和运营方式，助推数字化转型。一是建立完备的数据体系。主动融入外部数据开放平台，引入政务信息、央行征信、互联网等外部数据，逐步建立起以银行自有数据为基础、外部数据为补充的数据体系。二是提升数据资产经营能力。运用知识图谱、机器学习、深度挖掘等方法，加快形成数据分析、决策、行动、反馈的数据资源闭环，打造以用户为中心的数字化经营“统一大脑”。三是打造科技赋能的基础。推进数字化的信用卡智慧系统建设，对内打通前中后台的流程，对外打通客户上下游的需求，提升中后台自动化水平，科学应用人工智能、物联网、区块链、RPA等技术，搭建与数字化转型相适配的数字劳动力体系。四是提升数字化的服务能力。建立特色鲜明的线上化产品矩阵，让用户与产品、服务的连接触手可及，以客户体验为中心，构建从客户识别、客户申请、调查审批、发卡启用、消费分期、客户挽留等全过程的生命周期管理体系。五是构建智能的风控体系。通过科技赋能不断加强风险全类型全渠道的感知力，搭建全面实时的风险防控网，同时加强行业风险联防联控，共享风险信息资源、破除信息孤岛痛点，合力优化行业的生态环境。瞭望智库：如何理解“线上化、开放化、直营化、智慧化”？宋建华：“线上化、开放化、直营化、智慧化”是我们发展到现阶段最新的一些思考。线上化，早已不仅是普通业务线上化那么简单，而是还要将长流程、难办理的业务线上化，由此来彻底打通线上和线下。开放化，符合开放银行的大趋势，将银行的一些服务走出银行圈子甚至金融圈子，嵌到旅游、读书、餐饮、健身、娱乐、养老、美妆等大量互联网平台中，让银行服务7×24小时无处不在。以工银“e 钱包”为例，通过以二类账户嵌入场景的方式，目前已实现在400多个平台开通3000多万个账户、累计账户资金沉淀规模超过300亿元。直营化，是我们针对银行架构和机制体制的最新思考。我们尝试提升总行对系统末端的线上线下机构进行直营、直管、直达的效果，例如通过在总行建立一个智慧大脑来实现对全产品体系的完善和梳理，将分支机构及人员转型为前端销售，他们重在做好触达用户的“最后一公里”服务，其他工作都可以交给总行的中后台来处理。智慧化，也不仅限于当前我们在营销和风控上的智慧化，而是将新技术延伸应用于产品研发、渠道管控、人力搭建、法律保障等方方面面，是全方位无死角的智慧化。瞭望智库：成为“第一个人金融银行”，信用卡业务和一般性消费信贷无疑是主要发力点。对此，工行的信用卡和“融e借”2020年的业绩如何？受疫情冲击有多大？是否适时调整了风控策略和授信规模？宋建华：2020年，工行信用卡发卡量达1.6亿张，服务客户超过1亿，是全球发卡量最大、客户数最多的信用卡经营银行；“融 e 借”放款超过1600亿元，其中服务于小微企业主及个体工商户的“融e借”旗下产品“e商助梦贷”，自2020年5月上线，短短9个月已累计服务2.8万户小微收单商户主，放款20亿元。由于疫情暴发，对我国经济带来冲击，客户消费需求受到抑制，导致居民消费融资金融需求一度临近“冰点”，工商银行个人信用贷款也受到不同程度的影响。为落实国家关于支持疫情防控的要求，我们在疫情期间适时调整并出台了一系列举措。一是对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群等特殊情况，提供征信调整及罚息冲减等服务。二是开展“融e借”利率优惠活动。三是延长“融e借”客户延期待扣期限，客户还款日后的31天内不计逾期、不计罚息、不上报征信，仅收取正常贷款利息。四是对新发放贷款增加六个月还款宽限期功能，新增按期付息一次性还本还款方式，缓解客户短期用款资金压力。五是推出针对小微企业主的“融e借”子产品“e商助梦贷”，缓解小微企业主及个体工商户的融资压力，助力普惠金融发展。瞭望智库：国有银行必然要承担更多的责任与义务。如何保持业务增长和防止过度借贷的平衡？您如何看待我国的个人杠杆率？是否存在结构性的偏高现象？宋建华：截至2020年三季度，中国居民杠杆率水平为61.4%。过去的10年间，中国居民杠杆率由20%左右上升到超过60%，增长速度较快，但与欧美等发达国家平均72%的居民杠杆率相比，仍有一定距离。其中，以房贷为主的中长期消费性贷款同比增幅20.8%。但受疫情影响，居民的短期消费贷款同比却下降了11%，因此居民消费贷款预计将随整体消费的回暖企稳回升。有一点需要说明，有关部门花大力气、出大举措来促进消费规模的提升，却并未明确指出要以大力发展消费金融作为重要手段，这表明其对于消费金融的快速扩张仍持谨慎态度，对于这几年居民个人杠杆率的骤增也持谨慎态度，甚至警惕态度。培育居民尤其年轻人的科学消费观，避免过度消费带来的问题，是我们国有大行的应尽之责。工行在推动消费金融发展的过程中，坚定业务发展的底线思维，培育客户理性消费的理念，通过数据驱动的管理模式与风控策略，全面判断客户还款能力，在严格执行监管“刚性扣减”等要求基础上，对有大额消费需求的客户适度增加增信措施，多措并举防止客户多头借贷，真正为有消费融资需求的客户提供普惠便捷的金融产品和服务。本文转自公众号：瞭望智库、中国工商银行信用卡

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从宇宙行到数字工行，大象之舞再启新篇章_腾讯新闻

从宇宙行到数字工行，大象之舞再启新篇章

在基业长青的征途上，凡是过往，皆为序章。随着工行全面迈向“数字工行”，这艘超级金融航母正以空前的决心和力度，开启重塑和重构，“大象之舞”再启新篇章。

作者：董云峰

编辑：叶冬

高处不胜寒。

在这瞬息万变的时代，对任何一家企业而言，要想同时做到强、优，大，很难。哪怕做到了，要想穿越周期延续下去，难上加难。基业长青终究是一件挑战极限的事。

本世纪以来，经历了改制上市的工行，顺应中国经济起飞的大势，迅速崛起为全球最大的商业银行，并且“霸榜”至今。工行还通过持续的改革与创新，不断做强做优，巩固了在世界范围内的领先优势。

根据工行2021年报，不管资产、资本、存款、贷款，该行继续保持全球第一，净利润继续保持全球银行业第一地位。从国际排名来看，工行已经连续9年位列英国《银行家》全球银行1000强和美国《福布斯》全球企业2000强榜首、位列美国《财富》500强榜单全球商业银行首位，连续6年蝉联全球最具价值银行品牌榜首。

是的，工行做到了，而且延续着。正如这家银行的愿景：全面建设具有全球竞争力的世界一流现代金融企业，成为基业长青的银行。

“宇宙行”一词，正是对这艘世界级金融航母最好的赞誉。而能否真正基业长青，在很大程度上又取决于能否顺应时代潮流，及时调整航向。

俗语说，船小好调头，而航母由于体量与排水量巨大，其转向要艰难得多，并且与一般认知所不同的是：航母只有在充分的加速度之下才能顺利转向，否则会有翻船的风险。这也是强、优、大为何难以得兼的重要原因。

在基业长青的征途上，凡是过往，皆为序章。在数字中国与数字经济大发展的背景下，随着工行全面迈向“数字工行”，这艘超级金融航母正以空前的决心和力度，开启重塑和重构，“大象之舞”再启新篇章。

从年报来看，去年工行坚持稳中求进工作总基调，坚持“48字”工作思路，立足新发展阶段，贯彻新发展理念，服务新发展格局，在服务经济高质量发展基础上推动自身高质量发展，交出了一份底盘稳、亮点多、成色足的成绩单。

与此同时，工行紧密围绕金融科技发展规划（2021-2023年），践行科技自立自强，强化科技创新和机制改革“双轮驱动”，塑造金融科技发展新优势，以科技强行赋能“数字工行”建设，构建GBC端数字共同体，着力打造高质量“第二发展曲线”。

从“宇宙行”到“数字工行”，工行走出了一条中国特色金融发展道路。

成色十足的工行答卷

从年报来看，2021年，工商银行在助力经济高质量发展的基础上，可持续能力进一步提升，自身高质量发展基础进一步巩固，为投资者交上了一份成色十足的工行答卷。

工行董事长陈四清指出，去年该行全力推动新发展规划开局起势，各重点战略、重点任务实施蹄疾步稳、成效初彰，全年主要经营指标表现出色，“强、优、大”的工行特征更加明显。

“强”的基础进一步筑牢。资本实力进一步增强，资本充足率超过18%，位居全球大型银行前列。拨备余额突破6,000亿元，拨备覆盖率7年来首次回升至200%以上。

“优”的质态进一步提升。资产回报率（ROA）、资本回报率（ROE）分别达到1.02%和12.15%；经过精细管理、内部挖潜，净利息收益率（NIM）变动同业较优；成本收入比为23.97%，保持全球大型银行较低水平。

“大”的优势进一步巩固。资产规模超过35万亿元，营业收入突破9,400亿元，净利润超过3,500亿元，同业领先优势继续夯实，资产、资本、存款、贷款保持全球第一，市值和分红总额为国内同业第一。

过去这一年，工行扎实推进“扬长、补短、固本、强基”四大布局，深化实施第一个人金融银行、外汇业务首选银行、服务区域协调发展、城乡联动等重点发展战略，积极培育和塑造高质量发展新优势。

其中，工行进一步巩固了机构、公司、结算、交易等业务优势。结算金融方面，人民币对公结算业务中收113亿元，居同业首位；机构金融方面，客户增长创5年新高，机构和同业存款保持可比同业第一；公司金融方面，公司客户数及存贷款均保持可比同业第一；交易金融方面，金融市场业务净利润突破千亿，投行顾问咨询业务收入保持国内同业第一。

在零售方面，第一个人金融银行战略深入推进。个人客户总量突破7亿户，其中，县域客户净增占比达55%；手机银行客户规模达到4.69亿户，月活用户数在同业首家破亿；大力发展财富管理业务，管理个人金融资产近17万亿元。

这一切充分体现了价值创造、市场地位、风险管控、资本约束的统筹平衡，彰显了工行的高质量发展质态和强劲发展韧性。

值得一提的是，去年工行普惠贷款全年增长超过 50%，同时新发放公司贷款平均利率和新发放普惠贷款利率在上年下降基础上，进一步分别下降15BP和18BP；目前免费服务项目已由109项增至149项，并主动对经营困难的小微企业免除、下调服务收费。

“客户是银行价值创造的源泉，不仅要关注其即期收益，还要关注长远综合价值。”工行行长廖林表示，“对我们而言，减费让利，是履行国有大行政治责任、社会责任的内在要求，也是保持商业可持续的必然选择。”

开启数字工行新征程

回望工行过往近30年的发展历程，数字化是一以贯之的主线。

从上世纪90年代开始，在“银行信息化”向“信息化银行”发展过程中，工行全面引领了数字技术推动业务发展的数字化1.0阶段。近年来，工行敏锐把握新一轮科技革命和产业变革趋势，全面布局IT架构转型与“智慧银行生态系统ECOS”工程建设，开启数字化引领全面变革的数字化2.0。

今年2月，工商银行正式推出集团数字化品牌“数字工行（D-ICBC）”，围绕“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”五个维度进行整体布局，全面开启数字工行新征程。

实际上，数字工行建设已经筹谋多时。从年报来看，去年工行以“数据+技术”双要素驱动，深化数字工行建设，促进业务模式、服务模式的深刻变革和产品创新的提质增效，客户体验、业务效率和经营价值得到显著提升。

从国内到国际，数字化转型带来的改变肉眼可见。诸如，工行根据小微客户商业模式和交易特征，持续升级数字普惠产品与运营体系，通过线上发放的普惠贷款占新增余额的比例达到94%；打造“工银全球付”系列产品，提供一站式全球现金管理服务，服务近万家跨国企业，助力中资企业走出去。

与此同时，工行全面打造“第一个人金融银行”，并紧抓政府和企业数字化转型发展契机，深化政务和产业互联网布局，在G端（政务）、B端（产业）、C端（消费）同时发力。

在G端，工行创新数字政务服务新模式。共与全国29个省区市开展政务数据合作，落地300多个政务合作场景，积极助力政务服务“一网通办”。其中，“我的宁夏”APP为宁夏数字政府建设塑造了新的品牌和形象。

在B端，工行深度参与产业数字化。紧密对接现代农业、先进制造业、现代服务业等行业龙头数字化转型发展步伐，链式拓展服务上下游客户，提高覆盖全产业链的金融服务能力；围绕医疗、教育、出行等民生热点领域，上线了20余个“金融+行业”的云服务生态圈，对外输出2,600余类金融产品和服务，服务种类、场景覆盖数量均居同业首位。

在C端，着力打造云上工行服务新模式。打造“第一个人手机银行”，为4.69亿用户提供丰富的线上服务，客户规模与活跃度同业领先；构建智慧营销新模式，将智慧大脑与工银e服务、工小智、云工作室等渠道对接，为全量个人客户提供1,000万余种智能服务方案；积极推动数字人民币场景化生态化创新应用，全面参与数字公共服务。

数据显示，通过GBC联动，工行重点场景建设成效显著，去年实现G端拓户1.2万户、增存1,200亿元；B端拓户29万户、增存2,900亿元；C端获客活客5,200万人、代发资金1.7万亿元。

一个GBC三端联动的数字共同体浮出水面，成为数字工行最鲜明的注脚。

践行科技自立自强

数字技术是数字化转型的核心驱动力。

为了避免被“卡脖子”，工行始终坚持科技自立自强，将科技作为全行核心战略，不断加大科技研发投入和布局力度，为数字工行打造领先、可控的技术底座。

在IT核心架构方面，自2015年以来，工行推进智慧银行生态建设工程（ECOS），自主研发了云计算、分布式两大核心技术基础平台，全面承载工行核心业务，为超7亿个人客户和近970万对公客户持续提供安全稳健的金融服务，系统可用性始终保持在99.99%以上。

在数字新基建方面，2021年，工行获评金融行业首家数据管理能力成熟度五级最高评级；深入贯彻“两山”发展理念，打造世界一流的绿色数据中心，日交易峰值达8.68亿笔，每年减少二氧化碳排放近6,000吨，获评“国家绿色数据中心”。

在新技术布局方面，工行围绕人工智能、区块链、云计算、大数据等前沿技术，在探索实践中打造了工银图灵、工银玺链、工银星云等一系列新技术平台。其中，工银玺链集区块链已在安全防控、性能容量等技术方面取得了150多项突破，入选《福布斯》2021年全球区块链50强。

在数据治理方面，工行不断强化数据资产治理和数据安全管控，构建了以“一湖两库”为核心的数据架构，打造同业首创、自主可控、分布式架构的大数据智能云平台，实现集团数据“全入湖”。

此外，工行积极输出金融科技助力同业风险防控，累计向近30家中小银行、券商、保险等同业客户提供“工银BRAINS”智能反洗钱、信贷管理系统等5大类科技产品。

去年12月，中国人民银行网站公示了“2020年度金融科技发展奖”获奖单位和奖项，工商银行的智慧银行开放生态建设工程（ECOS）项目获得唯一的最高奖项“特等奖”。在该奖项此前的评选中，工行的获奖级别和数量始终保持同业第一。

截至去年末，工行累计获得专利授权超1300项，新增和累计专利授权数均保持国内银行业第一。在银保监会全国性银行信息科技监管评级中，工行获评银行业第一，连续八年领跑国内同业。

这背后，工行深化“一部、三中心、一公司、一研究院”金融科技组织布局，深耕机制创新，推动科技基因渗透，不断提升金融创新响应效率和供给能力，激活释放全行科技创新活力。其中，工行实施金融科技人才兴业工程，全面推行“科技培养—业务使用”的人才蓄水池机制；建立创新攻关“揭榜挂帅”机制，全面实施敏捷研发模式。

数据显示，2021年全年，工行金融科技投入259.87亿元，较2019年新增接近100亿元，占营业收入的比重则提升至2.76%；去年末金融科技人员3.5万人，占全行员工的8.1%。

走中国特色金融发展之路

数字工行建设，是工行在2022年的重中之重。

在业绩发布会上，工行副行长张文武表示，今年将进一步按照“十四五”规划纲要明确提出的“加快数字化发展，建设数字中国”目标，把数字化转型作为引领改革创新的“总抓手”。

他还从“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”五个维度介绍了数字工行的最新布局思路。

一是做活数字生态运营。加大创新力度，在政务、产业、生活、普惠等重点领域打造一批创新极致体验的数字化“精品”，更好地满足用户线上化、生态化、智能化的金融需求。

二是深化数字资产应用。全面推动数据管理工作和数据平台建设升级转型，深度参与数据要素市场化改革，稳妥开展数据合作共享，打造智能化数据产品体系。

三是强化数字技术赋能。持续打造先进可控的硬核科技，发挥科技创新在畅通循环中的关键作用，实施一批具有前瞻性、战略性的重大科技项目，努力形成更多引领性、突破性成果。

四是优化数字基建布局。加强数据安全和隐私保护，持续提升关键金融基础设施自主可控和智能水平，推进数据中心绿色低碳转型。

五是加强数字基因渗透。营造有利于科技与业务融合创新的文化和环境，打造“市场-业务-科技”的全行创新大循环体系，强化数字化转型支撑。

“改革创新深化，是工行业绩潜力大的最深底蕴。”廖林指出，工行是依靠改革创新走到今天的，也必将依靠改革创新走向未来。他提到，今年将深化数字化转型，努力打造新模式新业态，推动形成更多新增长点和新动能。

陈四清在年报致辞中的这段话，可以视为对工行发展道路最好的概括：

要始终坚持党建引领，牢牢把握金融工作正确方向，坚持以人民为中心，落实好金融服务实体经济的天职；始终树牢正确的业绩观，坚定不移走质量第一、效率优先、创新引领的内涵式发展道路，着力做强做优做大；始终坚持底线思维，主动防范化解风险，推动实现高质量发展和高水平安全的动态平衡；始终做到担当作为，注重通过改革破解发展难题，坚定不移走中国特色金融发展之路。

从“宇宙行”到“数字工行”，工行一直在探索、在变化、在升级，同时始终坚持着初心、使命和理想。

这是一条中国特色金融发展之路，有艰难险阻，更有星辰大海。在这条路上，工行是引领者，更是开拓者。

工行数字化转型提速全方位赋能“GBC+”客户生态_央广网

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工行数字化转型提速全方位赋能“GBC+”客户生态

2022-11-30 16:01:44来源：央广网

党的二十大提出加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合。工商银行围绕“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”五维布局，深入推进数字化转型，加快形成体系化、生态化实施路径，促进科技与业务加速融合，以“数字工行”建设推动“GBC+”（政务、企业、个人）客户生态协同发展，金融科技价值创造力持续提升。

政银协同：以数字化助力智慧政务发展

推进政务信息化是提高政府管理效能和服务水平，不断增强人民群众获得感、幸福感的重要举措。工商银行充分发挥自身金融科技优势，主动对接各级政府机构在财政资金支付、预付费监管、政法服务、社保医保等领域的数字化服务升级需求，赋能政府数字化转型，让数据多跑路、群众少跑腿。

在财政资金支付领域，工行主动发挥金融科技优势，打造跨产品线的线上办公平台，实现线上政务与金融服务融合办理。例如，工行浙江嘉兴分行面向财政部门和各级预算单位创新推出了集资金存管、收支管理和资金动态监控于一体的综合金融服务平台“工银e政务”。除了具备原有企业网上银行基础功能以外，该平台还能为预算单位提供智付、智缴、智存等“五智”服务和云办公、云人力、云差旅等10项金融生态“云服务”，发挥智慧政务基础系统作用。

在重点窗口服务领域，工商银行积极运用大数据等先进技术，不断探索“政银合作”新模式。在山西，工商银行与山西省社保局合作，通过工行自助终端提供资格认证、失业保险申领、在职参保证明打印等8项高频社保业务，满足群众社保“就近办”“多点可办”需求，现已覆盖全省11个市、50个区县。在浙江杭州，工行将部分公积金业务引入工行自助终端，使缴存职工可在工行杭州分行辖内19家服务网点自助办理缴存、提取、贷款等20项公积金个人服务事项，为市民打造身边的“政务办事大厅”。在山东烟台，工行持续加大对电子营业执照便捷开户业务的推广力度，实现了企业开户环节纸质营业执照“免携带”、纸质申请书“免填写”、柜员营业执照信息“免录入”的“三免”服务，有效提升了银行风险防控和审核效率。

近年来，为助力减轻司法部门日常运转负荷，提升案件执行效率，工行积极推动数字化转型成果在司法领域的应用。例如，工行南宁分行探索依托辖内各营业网点提供法院执行案款“智慧发放”服务，减轻当事人出行成本和司法机关材料审查压力。工行浙江分行积极参与浙江省高院“凤凰智审”线上诉讼项目，通过系统对接实现“一键调取贷款数据”“一键生成诉讼文书”等功能，实现清收人员“足不出户”在线立案、开庭、审判，为基层法律清收人员减负。

科技助企：提升企业融资适应性可得性

“20多万元的贷款两天内就批下来了，解了我的燃眉之急啊！”近日，重庆某餐饮公司负责人在收到工行发放的贷款后激动地说道。该公司是重庆一家本地小微餐饮企业，上半年受市场经营环境影响，公司资金周转出现困难。工行重庆分行工作人员了解情况后，向企业负责人推荐了“商户贷”数字普惠产品，并指导其通过手机APP完成线上申请办理。“工行贷款利率低，收费合理，办理也很方便，真心感谢工行对我们小微企业的大力支持！”该公司负责人说道。

近年来，工商银行顺应数字普惠趋势，聚焦“场景+”生态共建，依托“网贷通、经营快贷、数字供应链”三大线上核心业务，培育和打造了一批贴近市场、贴近客户、贴近需求的线上融资产品，以便捷高效的金融服务为小微客户纾困解难。以工行山东分行为例，该行运用互联网及大数据等技术，基于客户结算、代发、代缴税等多场景行为数据，为全省11万余户小微企业提供超1200亿元主动信用授信支持。同时，依托政府、平台、园区、核心企业等提供的数据信息和增信措施，创新设计政采贷、烟草采、医保采、农耕贷、大棚贷、大姜贷、生猪贷、牛e贷等30多个特色场景融资方案，为1000余户小微企业累计提供超过22亿元融资支持。

在票据业务领域，工行坚持科技驱动、创新赋能，近年来先后推出了票据业务数据中台、“工票小智”智能客服、票据数字化运营平台，先后投产上线全流程自助式线上贴现产品“工银e贴”、小微企业快捷票据融资产品“普惠专享贴”、全市场首款基于供应链场景的票据一体化组合产品“付款票据通”，以及绿色票据贴现产品“工银i绿贴”等，不断拓展服务边界和能级，有效满足企业资金需求。

由于农业生产的特殊性，涉农企业融资常常面临缺少抵押物、贷后监管困难等问题。针对这一情况，工商银行借助高分辨率卫星遥感技术打造智能化监控模型，动态遥感识别农业种养殖面积、作物类型、长势等主要经营信息，为涉农贷款发放提供依据。在福建宁德，工行运用遥感影像核心识别能力，解析影像中不同位置对应的渔排和面积，识别关键经营信息并汇总成水产养殖企业的信用资产档案，帮助企业线上成功申请普惠信用贷款，目前已累计发放“渔排养殖贷”1000多万元。

智慧个金：以网点数字化转型提升客户体验

“你好，工小智，今天的金价情况如何？”“好的，请稍等，正在为您搜索黄金的价格。”走进工行网点，智能迎宾机器人工小智现身引导服务，互动问答十分流畅。

近年来，功能强大、萌态十足的机器人“大堂经理”成为银行网点里的一道新风景。据介绍，“工小智”具备文字识别、语音交互、声源定位、人像建模、情景互动等功能，客户可通过“工小智”直接完成排队取号、凭条打印、银行卡/存折读取、指纹采集等操作，业务涵盖信用卡、账户查询、积分兑换、金融市场价格查询等。凭借亲民的视觉形象和人性化语音设计，“工小智”可在营业大厅提供迎来送往、业务咨询等服务，在丰富用户体验的同时有效提升网点服务效率。

智能机器人只是网点数字化转型的一个小小缩影。随着5G时代到来，工行积极探索将“ABCDI”（人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网）等技术运用到网点运营当中，大幅提升客户体验。在刚刚过去的第六届中国-南亚博览会上，“数字工行（D-ICBC）”展台布放的5G网络智能终端吸引了许多观众驻足。该终端可以为个人客户提供开户办卡、账户查询等90%的非现金业务，方便快捷满足个人多样化金融需求。

如果说智慧终端是客户看得见摸得着的“硬装备”，那么系统效能提升带来的“加速度”则是让客户真切体验到网点服务升级的“软实力”。工行北京菜市口支行地处北京南城，周边小区众多，中老年客群相对集中。如何有效解决排队时间长，提高业务处理效率成为网点服务面临的首要问题。今年，该支行正式上线智慧化系统“一体化网点通”，极大提高了业务处理速度，柜面业务压力得到有效缓解，到店客户体验有了明显提升。“以前需要用一周多才有结果的超长明细查询，现在第二天就办好了，给老百姓解了急，省了大事。”与此同时，该支行持续推进“互联网+政务+金融+多场景便民应用”的创新探索，通过在网点智能设备上投产12项社保权益和60项政务查询、打印功能，为到店客户送去“及时雨”，成功解决客户办事难、两头跑等棘手问题，真正做到便民利民，为人民服务。

编辑:张圣琪

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工行数字化转型提速全方位赋能“GBC+”客户生态

近年来，为助力减轻司法部门日常运转负荷，提升案件执行效率，工行积极推动数字化转型成果在司法领域的应用。

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工行钱斌：构建无界融合生态圈，推动GBC三端协同发展 - 知乎

工行钱斌：构建无界融合生态圈，推动GBC三端协同发展 - 知乎切换模式写文章登录/注册工行钱斌：构建无界融合生态圈，推动GBC三端协同发展新金融联盟NFA已认证账号“生产力发展到一定阶段，必然要求生产关系做出相应变化，否则就会制约生产力的发展。银行要遵循互联网发展规律，以更加开放的视野和胸怀来迎接数字化浪潮。”7月11日，在新金融联盟在线召开的“疫情常态化下的银行数字化转型方向和策略”内部研讨会上，工商银行网络金融部总经理钱斌指出。钱斌表示，商业银行要从单纯依赖自有平台，向自有平台与互联网平台相叠加转变。通过提供综合服务，构建无界融合、良性互动、优势互补的经营生态圈，推动政府端、企业端、消费端共同发展与突破。在会上，工行、光大、南京银行、新网银行等高层做了主题演讲，原证监会主席肖钢，央行、银保监会相关部门领导点评，深度把脉银行数字化转型。构建无界融合生态圈，推动消费端与政府端、企业端协同发展文 / 钱斌工商银行网络金融部总经理疫情发生以来，工商银行积极运用金融科技手段，提升线上金融服务水平，助力打赢疫情防控战。一是围绕数字化转型，深耕“零接触”金融服务；二是运用金融科技，创新“开放式”金融服务；三是聚焦重点产业，落实“普惠式”金融服务。数字化转型需解决四大痛点商业银行数字化转型正面临着巨大机遇。国家战略、监管政策为数字经济提供了广阔空间；客户行为加速数字化迁移；金融科技飞速发展；全社会数字化进程正由消费端向政府端、企业端演进，深耕垂直细分市场日益成为互联网行业共识。商业银行作为国家金融主动脉，需在智慧政务、城市服务、平台经济、企业数字化等领域发挥积极作用，让服务无所不在。要抓住当前机遇，商业银行需解决四大痛点。第一，生产关系亟待优化调整。比如，互联网银行是一点接入，全国响应，而传统商业银行则是网点、支行、二级分行、一级分行与总行五级考核，这与互联网趋势是不一致的。银行数字化转型不仅需要转变产品服务流程，还需建立与时俱进的数字化和线上化的考核管理、资源投入等体制机制。第二，线上线下一体化的营销服务模式建立任重道远。银行在线上线下运作过程中，仍存在诸多业务割裂和流程断点，部分产品、业务还存在依赖于柜面办理和经营的思维限制。第三，银行数字化运营能力相对薄弱，尚未真正形成数据驱动的业务创新、营销和风控模式。第四，缺少大流量、高频率的场景生态，银行自建场景耗时耗力且成效甚微。积极推动体制机制转变银行做好数字化转型，需从转变体制机制、做好实体服务、坚守普惠初心、加强风险防控四方面入手。首先，银行要遵循互联网发展规律，以更加开放的视野和胸怀来迎接数字化浪潮。生产力发展到一定阶段，必然要求生产关系做出相应变化，否则就会制约生产力的发展。推进数字化转型，需探索与数字经济发展和需求匹配的经营模式。在总体思路上，应以数据为核心生产要素，以金融科技为引擎驱动，以体制机制变革为内生动力，以智慧运营为重要支撑，以安全风控为基本保障，高质量打造新基建、新平台、新产品、新生态、新安全和新机制。在发展策略上，要从“标准普适”转向“标准化+定制化”，为客户提供如影相随，千人千面的服务。商业银行要从单纯依赖自有平台，向自有平台与互联网平台相叠加转变；在外部互联网平台打造流量入口，从单一金融服务向平台化行业添加金融服务。通过提供综合服务，构建无界融合、良性互动、优势互补的经营生态圈，推动政府端、企业端、消费端共同发展与突破。在生产关系上，优化资源配置，加大线上投入比重。形成敏捷前台强中台的新型组织关系；实现线上线下、总分行一体化营销。第二，为服务实体经济发展提质增效。以数据为核心生产要素，通过大数据、云计算、人工智能等金融科技手段，立足实体经济的痛点和难点，增强金融的普惠能力。第三，坚守服务小微的普惠初心。通过提升小微企业的数据可信度，可为企业信用增值。具体从三方面改善：一是推动公共数据资源的整合，采集小微企业的金融业务、工商登记、税费缴纳、国际贸易市场的诚信等信息，形成数字化以全面评估小微企业的信用风险；二是加快推进数字技术的研发和应用，确保数据的隐私性和可靠性，以及数据的全流程全周期的安全；三是在产品设计上，降低小微企业金融服务门槛，提升产品、服务、流程的流畅性、精准性和便捷性。第四，提升风险防控能力。数字化转型是一把双刃剑，在为银行注入新动能的同时，也有可能带来交叉性与输入性风险。银行必须防范未然，提升风险防控和危机应对能力，做到“主动防控、智能控、全面管”，提升客户获得感、便捷感和安全感。【会议主办】新金融联盟成立于2016年，致力于打造一个高质量的新金融政策研讨和业务交流平台。成立以来，联盟共组织各类闭门研讨会、优秀企业参访50多场，议题涵盖金融科技、资产管理、普惠金融等方向。部分研讨成果形成报告，呈送给相关部门，推动了业界与监管的沟通交流，助力理事单位的合作共赢。发布于 2020-07-30 12:54互联网发展赞同 2添加评论分享喜欢收藏申请

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数字工行 | 工行数字化转型提速全方位赋能“GBC+”客户生态

来源：中国工商银行

2023-01-11 09:06:32

数字工行

数字化转型

数字金融

来源：中国工商银行

2023-01-11 09:06:32

数字工行

数字化转型

数字金融

核心提示工商银行以“数字工行”建设推动“GBC+”（政务、企业、个人）客户生态协同发展，金融科技价值创造力持续提升。

党的二十大提出加快建设数字中国，促进数字经济和实体经济深度融合。工商银行围绕“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”五维布局，深入推进数字化转型，加快形成体系化、生态化实施路径，促进科技与业务加速融合，以“数字工行”建设推动“GBC+”（政务、企业、个人）客户生态协同发展，金融科技价值创造力持续提升。政银协同：以数字化助力智慧政务发展推进政务信息化是提高政府管理效能和服务水平，不断增强人民群众获得感、幸福感的重要举措。工商银行充分发挥自身金融科技优势，主动对接各级政府机构在财政资金支付、预付费监管、政法服务、社保医保等领域的数字化服务升级需求，赋能政府数字化转型，让数据多跑路、群众少跑腿。在财政资金支付领域，工行主动发挥金融科技优势，打造跨产品线的线上办公平台，实现线上政务与金融服务融合办理。例如，工行浙江嘉兴分行面向财政部门和各级预算单位创新推出了集资金存管、收支管理和资金动态监控于一体的综合金融服务平台“工银e政务”。除了具备原有企业网上银行基础功能以外，该平台还能为预算单位提供智付、智缴、智存等“五智”服务和云办公、云人力、云差旅等10项金融生态“云服务”，发挥智慧政务基础系统作用。在重点窗口服务领域，工商银行积极运用大数据等先进技术，不断探索“政银合作”新模式。在山西，工商银行与山西省社保局合作，通过工行自助终端提供资格认证、失业保险申领、在职参保证明打印等8项高频社保业务，满足群众社保“就近办”“多点可办”需求，现已覆盖全省11个市、50个区县。在浙江杭州，工行将部分公积金业务引入工行自助终端，使缴存职工可在工行杭州分行辖内19家服务网点自助办理缴存、提取、贷款等20项公积金个人服务事项，为市民打造身边的“政务办事大厅”。在山东烟台，工行持续加大对电子营业执照便捷开户业务的推广力度，实现了企业开户环节纸质营业执照“免携带”、纸质申请书“免填写”、柜员营业执照信息“免录入”的“三免”服务，有效提升了银行风险防控和审核效率。近年来，为助力减轻司法部门日常运转负荷，提升案件执行效率，工行积极推动数字化转型成果在司法领域的应用。例如，工行南宁分行探索依托辖内各营业网点提供法院执行案款“智慧发放”服务，减轻当事人出行成本和司法机关材料审查压力。工行浙江分行积极参与浙江省高院“凤凰智审”线上诉讼项目，通过系统对接实现“一键调取贷款数据”“一键生成诉讼文书”等功能，实现清收人员“足不出户”在线立案、开庭、审判，为基层法律清收人员减负。科技助企：提升企业融资适应性可得性“20多万元的贷款两天内就批下来了，解了我的燃眉之急啊！”近日，重庆某餐饮公司负责人在收到工行发放的贷款后激动地说道。该公司是重庆一家本地小微餐饮企业，上半年受市场经营环境影响，公司资金周转出现困难。工行重庆分行工作人员了解情况后，向企业负责人推荐了“商户贷”数字普惠产品，并指导其通过手机APP完成线上申请办理。“工行贷款利率低，收费合理，办理也很方便，真心感谢工行对我们小微企业的大力支持！”该公司负责人说道。近年来，工商银行顺应数字普惠趋势，聚焦“场景+”生态共建，依托“网贷通、经营快贷、数字供应链”三大线上核心业务，培育和打造了一批贴近市场、贴近客户、贴近需求的线上融资产品，以便捷高效的金融服务为小微客户纾困解难。以工行山东分行为例，该行运用互联网及大数据等技术，基于客户结算、代发、代缴税等多场景行为数据，为全省11万余户小微企业提供超1200亿元主动信用授信支持。同时，依托政府、平台、园区、核心企业等提供的数据信息和增信措施，创新设计政采贷、烟草采、医保采、农耕贷、大棚贷、大姜贷、生猪贷、牛e贷等30多个特色场景融资方案，为1000余户小微企业累计提供超过22亿元融资支持。在票据业务领域，工行坚持科技驱动、创新赋能，近年来先后推出了票据业务数据中台、“工票小智”智能客服、票据数字化运营平台，先后投产上线全流程自助式线上贴现产品“工银e贴”、小微企业快捷票据融资产品“普惠专享贴”、全市场首款基于供应链场景的票据一体化组合产品“付款票据通”，以及绿色票据贴现产品“工银i绿贴”等，不断拓展服务边界和能级，有效满足企业资金需求。由于农业生产的特殊性，涉农企业融资常常面临缺少抵押物、贷后监管困难等问题。针对这一情况，工商银行借助高分辨率卫星遥感技术打造智能化监控模型，动态遥感识别农业种养殖面积、作物类型、长势等主要经营信息，为涉农贷款发放提供依据。在福建宁德，工行运用遥感影像核心识别能力，解析影像中不同位置对应的渔排和面积，识别关键经营信息并汇总成水产养殖企业的信用资产档案，帮助企业线上成功申请普惠信用贷款，目前已累计发放“渔排养殖贷”1000多万元。智慧个金：以网点数字化转型提升客户体验“你好，工小智，今天的金价情况如何？”“好的，请稍等，正在为您搜索黄金的价格。”走进工行网点，智能迎宾机器人工小智现身引导服务，互动问答十分流畅。近年来，功能强大、萌态十足的机器人“大堂经理”成为银行网点里的一道新风景。据介绍，“工小智”具备文字识别、语音交互、声源定位、人像建模、情景互动等功能，客户可通过“工小智”直接完成排队取号、凭条打印、银行卡/存折读取、指纹采集等操作，业务涵盖信用卡、账户查询、积分兑换、金融市场价格查询等。凭借亲民的视觉形象和人性化语音设计，“工小智”可在营业大厅提供迎来送往、业务咨询等服务，在丰富用户体验的同时有效提升网点服务效率。智能机器人只是网点数字化转型的一个小小缩影。随着5G时代到来，工行积极探索将“ABCDI”（人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网）等技术运用到网点运营当中，大幅提升客户体验。在刚刚过去的第六届中国-南亚博览会上，“数字工行（D-ICBC）”展台布放的5G网络智能终端吸引了许多观众驻足。该终端可以为个人客户提供开户办卡、账户查询等90%的非现金业务，方便快捷满足个人多样化金融需求。如果说智慧终端是客户看得见摸得着的“硬装备”，那么系统效能提升带来的“加速度”则是让客户真切体验到网点服务升级的“软实力”。工行北京菜市口支行地处北京南城，周边小区众多，中老年客群相对集中。如何有效解决排队时间长，提高业务处理效率成为网点服务面临的首要问题。今年，该支行正式上线智慧化系统“一体化网点通”，极大提高了业务处理速度，柜面业务压力得到有效缓解，到店客户体验有了明显提升。“以前需要用一周多才有结果的超长明细查询，现在第二天就办好了，给老百姓解了急，省了大事。”与此同时，该支行持续推进“互联网+政务+金融+多场景便民应用”的创新探索，通过在网点智能设备上投产12项社保权益和60项政务查询、打印功能，为到店客户送去“及时雨”，成功解决客户办事难、两头跑等棘手问题，真正做到便民利民，为人民服务。

责任编辑：王超

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工行全面打响零售金融战争：打造第一个人银行，要迈五道坎 - 知乎

工行全面打响零售金融战争：打造第一个人银行，要迈五道坎 - 知乎首发于新金融琅琊榜切换模式写文章登录/注册工行全面打响零售金融战争：打造第一个人银行，要迈五道坎新金融琅琊榜Better Finance这场零售金融战争，关乎“宇宙行”成色，工行不能输。它必须尽快在个人存款、个人贷款、信用卡、私人银行以及手机银行等五个方面获得统治力。尤其是信用卡与手机银行两大战场，工行不仅要直面建行、招行等同业对手，也必须经受蚂蚁、腾讯等异业对手的冲击。打造“第一个人金融银行”，工行的决心和力度超过市场预期。昨日，工行正式发布“第一个人金融银行战略”品牌体系，提出经营规模第一与经营质态第一的双重目标。在通往第一个人金融银行的路上，工行的主要对手是建行和招行，或许还要加上蚂蚁、腾讯。目前，在个人存款、个人贷款、信用卡业务、私人银行业务和手机银行等五个方面，工行尚未实现领先。要想成就真正的零售金融之王，工行需要迈过这五道坎。1工行吹响了零售金融战争的冲锋号。7月17日，工行举行线上发布会，推出“第一个人金融银行战略”品牌体系，旨在进一步促进“第一个人金融银行战略”实施。工行董事长陈四清在演讲中表示， “第一”，既包括经营规模第一，也包括经营质态第一，结构、质量、风控最优。陈四清指出，希望通过发挥“机构-公司-个人”（GBC）联动机制作用，通过线上线下融合、境内境外融合，将个人金融的“第一”扩展为整个工行金融服务生态的最优，实现客户“一点接入、全生态响应、全功能服务”。这套品牌体系包括“贴心工行、极智工行、无界工行、放心工行”，分别突出的是：分层分群、千人千面；产品随需、价值创造；场景共建、生态共享；安全放心、便利民生。概括起来，主要是智慧银行+开放银行。“网络时代给银行抛出了难题，又通过金融科技给了银行解题的钥匙。”工行高级业务总监宋建华在发布会上称，未来银行将不再是一种场所，而是嵌入到客户生活当中的一种无处不在的服务。2从公开资料来看，去年年中，工行内部明确了打造“第一个人金融银行”的战略目标，之后在各地分行开展动员会和培训活动，不过没有正式对外发声。直到今年3月，工行在2019年财报中宣布了最新的战略内涵，其中包括：“全力打造第一个人金融银行”。在财报展望环节，工行旗帜鲜明地提出零售优先——“将第一个人金融银行战略作为全行优先发展战略”。第一个人金融银行，已然成为工行当前的战略重心。这亦是董事长陈四清在去年履新之后作出的重大调整。据财报，2019年末，工行个人金融资产总额14.6万亿元，个人客户数量达到6.50亿户。去年全年，工行个人金融业务营业收入3414亿元，占比39.9%，较上年提升0.4个百分点；个人金融业务税前利润1529.19亿元，占比为39.0%，较上年提升0.3个百分点。工行最新公布的数据显示，截至今年6月末，工行服务个人客户已超6.6亿，个人客户金融资产规模突破15.5万亿元，较年初增加近1万亿元；个人手机银行客户规模达3.85亿，全行每3笔业务中，就有一笔来自手机银行。3从综合实力来说，目前工行的个人金融/零售金融算得上行业第一。工行的强大之处在于其全面，不管哪方面或者哪项指标，均处于行业第一阵营，没有明显软肋。这是工行打造“第一个人金融银行”的底气。然而，在多个关键领域，工行要么不是市场第一，要么缺乏绝对优势。在个人存款方面，农行对工行仍保持着微弱优势。截至2019年末，工行个人存款余额为10.48万亿元，落后于农行（10.61万亿元）。在个人贷款方面，建行近年来完成了对工行的赶超，尽管优势同样微弱。截至2019年末，建行与工行的个人贷款余额分别为6.48万亿元、6.38万亿元，建行高出1000个亿。在信用卡方面，去年末，工行的发卡量、用户数仍然领先，但是贷款余额不及建行，交易额不及招行。2019年全年，招行信用卡业务营收接近800亿元，应该是行业最高水平。在私人银行方面，截至2019末，工行金融资产达到800万及以上的个人客户90,224户，管理资产15,547亿元；同期，招行私人银行客户（1,000万元及以上）81,674户，管理资产22,311亿元。还有手机银行，虽然工行手机银行的各项数量指标均领先于同业，但论实际活跃度、用户体验与品牌美誉度等软实力，工行是不是第一，还要打上问号。4在激烈的竞争之下，工行要想成为真正的“第一个人金融银行”，必须迈过上述五道坎。第一道坎，个人存款。近年来农行的优势日渐式微，工行完成对农行的赶超应该是今年或者明年的事。这道坎不算难。第二道坎，个人贷款。建行对工行的优势主要体现在个人住房贷款，截至去年末，建行个人住房贷款余额5.31万亿元，比工行高出1400亿元。当前工行内部一直强调“坚持个人住房贷款业务主体地位不动摇”。第三道坎，信用卡。这是当前零售金融的重中之重，虽然工行在数量指标上基本都在第一阵营，但论业务质量及盈利能力，招行的优势显而易见。这道坎，并不好迈过去。第四道坎，私人银行。从客户数量来看，工行与招行旗鼓相当，但招行的管理资产要高出一大截，可以归功于招行在头部私银客户的优势。因此，工行需要提升私人银行的服务能力与品牌形象，拿下更多头部客户。第五道坎，手机银行。在当下，手机银行所承载的绝对不只是渠道，而是平台、入口，有着至关重要的战略意义。没有强大的手机银行，就无法确立零售金融的领先地位。而想做好手机银行，没有体制机制的革新，没有相对浓厚的互联网氛围，几乎是不可能的。这道坎，对所有银行都是难题。这场零售金融战争，关乎“宇宙行”成色，工行不能输。尤其是信用卡与手机银行两大战场，工行不仅要直面建行、招行等同业对手，也必须经受蚂蚁、腾讯等异业对手的冲击。一个波澜壮阔的零售金融大时代。发布于 2020-07-18 10:59中国工商银行互联网金融银行赞同 92 条评论分享喜欢收藏申请转载文章被以下专栏收录新金融琅琊榜金融与好的

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